Buy Now, Pay Later: como funciona? Como usar?

Buy Now, Pay Later (BNPL) ou Compre Agora, Pague Depois, é um tipo de financiamento de curto prazo que permite aos consumidores fazer compras e pagar por eles em uma data futura, geralmente sem juros. Também referido como “empréstimos para o ponto de venda”, os acordos do BNPL estão se tornando uma opção de pagamento cada vez mais popular, especialmente quando as compras on-line.

O uso do financiamento do BNPL pode ser conveniente para os consumidores, mas existem algumas desvantagens em potencial a serem consideradas.

Buy Now, Pay Later BNPL: o que é?

Buy Now, Pay Later são empréstimos parcelados em ponto de venda que permitem aos consumidores fazer compras e pagar por eles em uma data futura.

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Os consumidores normalmente fazem um pagamento inicial em relação à compra e pagam o restante em um número predeterminado de parcelas.

Uma forma de pagamento Buy Now, Pay Later  geralmente não cobra juros e geralmente são mais fáceis de serem aprovados do que os cartões de crédito ou linhas de crédito tradicionais.

Normalmente, o BNPL não afeta sua pontuação de crédito; No entanto, pagamentos tardios ou não pagar podem danificar sua pontuação de crédito.

Existem várias empresas, como bancos digitais e processadoras de pagamentos, que oferecem o BNPL.

Compre agora, pague depois: como funciona

Formas de pagamento Buy Now, Pay Later não são exatamente iguais. Cada empresa possui seus próprios termos e condições, mas geralmente, os empréstimos de parcelas de ponto de venda operam ao longo das seguintes linhas:

Você faz uma compra em um varejista participante e opta por comprar agora, pague mais tarde na finalização da compra.

Se aprovado (você é informado em segundos), você faz um pequeno adiantamento, como 25% do valor geral da compra.

Em seguida, você paga o valor restante devido em uma série de parcelas sem juros.

Você pode pagar por meio de um cheque ou transferência bancária; Os pagamentos também podem ser deduzidos do seu cartão de débito, conta bancária ou cartão de crédito automaticamente.

Embora ambos envolvam pagamentos mais tarde, o BNPL é diferente de fazer uma compra com um cartão de crédito. Quando você usa um cartão de crédito para pagar as coisas, você só precisa fazer o pagamento mínimo devido no cartão a cada mês. Os juros são acumulados no valor restante até pagar integralmente. Mas você pode carregar um saldo para frente indefinidamente.

Por outro lado, os acordos de BNPL geralmente não cobram juros ou taxas. Mas eles têm um cronograma de pagamento fixo – geralmente várias semanas ou meses. Você foi informado de antecipadamente o que precisará pagar a cada vez, e geralmente é o mesmo valor. É comparável a qualquer outro tipo de empréstimo pessoal ou consumidor não garantido.

Nem todas as compras podem ser elegíveis para  BNPL, e pode haver limites na quantidade que você pode financiar dessa maneira. Mas compre agora, o pagamento mais tarde pode ser uma maneira atraente de pagar por compras menores ao fazer compras on-line e sua popularidade cresceu durante 2020, com o aumento do comércio eletrônico em geral.

Com o Buy Now, Pay Later, é possível deixar para mais tarde o pagamento de uma compra. (Imagem: E2F)

Verificação do score de crédito e o BNPL

A maioria dos esquemas BNPL apenas exigem uma verificação de crédito suave para aprovação, o que não afeta sua pontuação de crédito. No entanto, outros podem realizar uma atração difícil de seu crédito, o que pode derrubar alguns pontos temporariamente sua pontuação.

Alguns são relatados a uma ou mais das principais agências de crédito. Se uma instituição financeira enviar essas informações, o empréstimo poderá aparecer em seus relatórios de crédito e isso pode afetar sua pontuação de crédito.

Buy Now, Pay Later vale a pena?

Há algumas coisas a serem conscientes antes de entrar em um acordo BNPL.

Primeiro, é importante entender os termos de reembolso aos quais você está concordando. Novamente, isso pode ser diferente para cada compra agora, pague mais tarde, empresa. Por exemplo, algumas empresas podem exigir que você pague o saldo restante com pagamentos quinzenais durante um período de um mês. Outros podem dar três meses, seis meses ou mais para pagar compras. E sua taxa de juros, se houver uma, pode variar dependendo dos termos do empréstimo.

Também é necessário saber como seus pagamentos funcionarão para que você possa planejar para eles em seu orçamento. Isso garante que você possa não apenas pagar seus pagamentos, mas também fazê-los a tempo. Perdendo um pagamento por uma compra agora, o contrato de pagamento posterior pode resultar em taxas atrasadas. Seu histórico de atraso no pagamento também pode ser relatado às agências de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Além disso, lembre-se de que, embora você possa ser aprovado para um empréstimo sem juros isso não é garantido. Compre agora, as plataformas de pagamento posteriores podem cobrar juros de compras que podem corresponder ou superar facilmente o que você pode pagar com um cartão de crédito. E, diferentemente de um cartão de crédito, você não está recebendo recompensas nas compras que faz usando o Buy Now, pague os acordos posteriores.

Por fim, considere as políticas de retorno e como comprar agora, o pagamento mais tarde pode afetar sua capacidade de devolver algo que você comprou. É possível que o comerciante permita que você devolva o item, mas você não poderá cancelar a compra agora, pague o acordo posterior até que você possa fornecer provas de que a devolução foi aceita e processada.

Vantagens:

Maneira conveniente e disciplinada de pagar pelas compras ao longo do tempo

Frequentemente zero interesse ou juros mais baixos do que cartões de crédito

Bom crédito/alta pontuação de crédito não é necessário para qualificar

Aprovação rápida

Desvantagens:

Os pagamentos podem ser difíceis de rastrear

Os pagamentos ausentes ou tardios resultam em taxas tardias, pontuação de crédito de dano

Sem recompensas ou dinheiro ganho em compras

Os pagamentos podem continuar mesmo se o item for devolvido

A ideia por trás do Buy Now, Pay mais tarde é que os consumidores podem obter as coisas de que precisam imediatamente – enquanto também recebem um pouco de tempo extra para pagar por eles.

Compre agora, o financiamento posterior pode parecer atraente se você não puder ou não quiser pagar a conta de algo de uma só vez.

Esses empréstimos estendem seu crédito sem que imponham taxas de juros íngremes, mas com um cronograma de reembolso, para que você não entre em uma situação de dívida bola de neve. Mas considere se os pagamentos são acessíveis e quais multas você pode enfrentar, se não conseguir pagar.

Leia as letras pequenas dos contratos com cuidado na compra agora, pague financiamento posterior, para que você entenda completamente as condições com as quais concorda.

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Sobre o autor

Dinheiro ou cartão é uma pergunta muito comum nas lojas. A partir desta pergunta e muitas outras, André começou a escrever sobre finanças neste blog. Formado em pedagogia, André é especialista em educação financeira, além de ser consultor financeiro e empresarial. Tem mais de 300 horas de cursos em finanças, empreendedorismo, e orçamento. Há vários anos compartilha seu conhecimento através deste site.

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