O que é hipoteca?
A hipoteca é o sonho de muitos brasileiros, ajudando-os a realizarem o sonho de seus imóveis próprios. Uma hipoteca pode assumir diversas formas, mas é o meio pelo qual a maioria dos brasileiros vai conseguir realizar o sonho da casa própria. Mas o que é uma hipoteca? E como ela funciona?
O que é hipoteca?
Uma hipoteca é essencialmente um empréstimo para ajudá-lo a comprar um imóvel. Geralmente, é necessário fazer um depósito de pelo menos 5% do valor da propriedade, e uma hipoteca permite que você empreste o restante de um credor.
Você pagará o que deve mensalmente, geralmente por um período de muitos anos. Os contratos de hipoteca geralmente são executados por 25 anos, mas os credores podem permitir prazos mais longos ou mais curtos que isso. Você também pagará juros sobre o valor emprestado todos os meses, a uma taxa de juros fixa ou variável, dependendo do tipo de transação que escolher.
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Embora você esteja morando na propriedade, o credor se torna o proprietário até que o empréstimo seja integralmente reembolsado.
Como funcionam os juros de uma hipoteca?
A quantia de juros que você pagará pela sua hipoteca depende da transação que você escolheu. Se, por exemplo, você optar por uma hipoteca de taxa fixa por um período determinado, durante esse período o valor dos juros que você pagará permanecerá o mesmo todos os meses.
Quando o período de taxa fixa terminar, você normalmente será automaticamente transferido para a taxa variável padrão do credor, que normalmente será maior do que qualquer acordo especial em que você esteja. Nesse momento, seus pagamentos de juros aumentam. No entanto, você poderá refinanciar para um novo acordo de hipoteca, o que pode ajudar a manter seus pagamentos baixos.
Se você escolher um negócio de hipoteca de taxa variável, o valor dos juros que você paga poderá variar ao longo do tempo. As taxas de hipoteca geralmente aumentam quando o Banco da Inglaterra aumenta a taxa básica, à medida que os custos dos empréstimos se tornam mais acentuados para os credores e esses custos mais altos são repassados aos proprietários. É por isso que muitos compradores optam por taxas fixas para garantir que seus pagamentos de juros não serão alterados.
Nos primeiros anos da sua hipoteca, uma proporção maior do seu pagamento mensal é destinada ao pagamento de seus juros e uma quantia menor ao seu capital. Gradualmente, você começará a pagar mais do seu capital ao longo do tempo à medida que sua dívida diminuir.
A hipoteca é, basicamente, um financiamento imobiliário. (Foto: The College Investor)
O que acontece com o financiamento ou hipoteca ao vender ou mudar de casa?
Quando você vende sua propriedade ou muda de casa, normalmente você tem várias opções diferentes de hipoteca disponíveis.
Muitas hipotecas permitem que você as “transforme” em uma nova propriedade, para que você possa transferir sua hipoteca existente para a sua próxima casa. No entanto, você precisará efetivamente solicitar sua hipoteca novamente, para garantir ao credor que os pagamentos mensais permanecem acessíveis. Caberá a eles decidir se terão prazer em permitir que você transfira sua oferta atual para sua nova propriedade. Lembre-se também de que pode haver taxas a pagar pela transferência de sua hipoteca.
Se você precisar de uma hipoteca maior para mudar para uma nova casa, pode decidir mudar sua oferta existente e perguntar ao credor se pode emprestar os fundos adicionais necessários. Lembre-se, no entanto, que se você fizer isso, qualquer empréstimo extra poderá ter uma taxa diferente.
Se você não estiver vinculado ao seu contrato de hipoteca atual e não houver cobranças de pagamento antecipado a pagar se o deixar, poderá refinanciar com um credor diferente o valor necessário para sua nova propriedade.
Lembre-se de que você precisa ter certeza de que pode pagar sua nova hipoteca antes de aplicar. Os critérios de empréstimo são muito mais rígidos agora do que há alguns anos atrás, e os credores geralmente desejam analisar suas finanças com um bom palito de dente para verificar se você pode gerenciar os pagamentos mensais antes de oferecer uma hipoteca.
Se houver uma lacuna entre a venda da sua casa e a compra do seu novo imóvel, algumas pessoas solicitam o que é conhecido como “empréstimo-ponte” para preencher essa lacuna. Esse tipo de empréstimo significa que você pode se mudar para sua nova propriedade antes de vender sua casa. No entanto, esses só devem ser considerados um último recurso, pois geralmente são taxas e juros muito altos.
Procure aconselhamento profissional se não tiver certeza e, se estiver considerando esse tipo de empréstimo, deverá se sentir confortável com os riscos envolvidos, pois você basicamente possui duas propriedades por um período de tempo.
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Sobre o autor
Dinheiro ou cartão é uma pergunta muito comum nas lojas. A partir desta pergunta e muitas outras, André começou a escrever sobre finanças neste blog. Formado em pedagogia, André é especialista em educação financeira, além de ser consultor financeiro e empresarial. Tem mais de 300 horas de cursos em finanças, empreendedorismo, e orçamento. Há vários anos compartilha seu conhecimento através deste site.
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