Quitar financiamento antecipado vale a pena?

Se você fizer pagamentos de financiamentos dentro do prazo e manter a dívida sob controle, é bom para você. Muitas pessoas querem estar no seu lugar. Imagine outro cenário – pagando financiamentos mais cedo. Isso soa como o sonho impossível? Não é.

Quase todo tipo de financiamento pode ser pago cedo, e há muitos benefícios para fazê-lo. Pode economizar dinheiro. Pode melhorar sua pontuação de crédito (embora nem sempre). Pode proporcionar paz de espírito. É quase sempre a coisa certa a fazer.

Aqui está o que você precisa saber sobre o pagamento de financiamentos mais cedo e como isso pode beneficiá-lo.

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Quitar financiamento economiza nos juros

O melhor motivo para pagar financiamentos e outras dívidas mais cedo é que ela pode economizar dinheiro em pagamentos de juros. A única vantagem de juros é que ele permite que você pague mais lenta e com mais gerenciamento.

Os juros não torna o item que você comprou mais valioso. Quanto mais você paga, mais custa. Então, quanto mais rápido você pagar seu financiamentos, menos gasta em sua compra.

Este é especialmente o caso com cartões de crédito ou outras dívidas de juros altos. É uma ideia terrível fazer apenas o pagamento mensal mínimo. Pagar essa dívida é uma maneira certa de economizar dinheiro. Uma boa regra geral é o mais rápido que você pode pagar por algo, menos isso custará.

Digamos que você financiou R$25.000 por cinco anos com juros de 5%. Se você pagar a tempo pelos 60 meses completos, pagará R$3.307 em juros. Pagar cedo pode eliminar alguns dos juros, assumindo que você está pagando juros simples, que a maioria dos financiamentos é.

Um financiamento simples de juros paga juros com base no que deve no momento. Os juros sobre esse financiamento de R$25.000 totalizariam apenas R$2.635 se você pagasse em quatro anos, uma economia de R$672.

No entanto, se você tiver um financiamento de juros pré-computado, o valor dos juros pagos é fixo, independentemente de pagar. Alguns financiamentos têm penalidades de pré-pagamento. Verifique os detalhes antes de fazer uma mudança.

Quitar o financiamento antecipadamente pode te ajudar a economizar dinheiro em juros. (Imagem: SoFi)

Você pode quitar financiamento antecipado com desconto

Economizar dinheiro pode ser o benefício mais óbvio para pagar financiamentos mais cedo, mas não é o único. Pode melhorar sua força financeira de várias maneiras.

O dinheiro que antes foi para pagamentos mensais pode ser usado em outros lugares, como pagar outras dívidas, salvá-las ou comprar itens que você não podia pagar anteriormente.

Também é mais provável que você seja aprovado para um novo financiamento, pois melhora sua relação dívida / renda. Isso é algo que os credores procuram para garantir que você possa reembolsá-los, e o dinheiro que gasta em outros financiamentos é dinheiro que você não pode gastar com novos.

Se você buscar outro financiamento, poderá obter uma taxa melhor, pois pagar a dívida pode melhorar sua pontuação de crédito. Um fator na pontuação de crédito é o quanto você deve atualmente. O pagamento de dívidas aumenta o quanto você é capaz de financiamentos.

1. Financiamentos pessoais

Os financiamentos pessoais são populares porque podem ser usados ​​para qualquer finalidade e não são garantidos por nenhuma garantia. Eles são úteis quando uma despesa grande e inesperada o deixa sem boas alternativas.

No entanto, sua natureza não garantida significa que eles carregam taxas de juros mais altas em comparação com financiamentos domésticos ou de automóveis.

Dependendo dos termos do financiamento, nem todos os financiamentos podem ser pagos mais cedo. Mas, se puderem, é uma boa ideia. O mesmo vale para cartões de crédito e pelos mesmos motivos.

A crise da dívida de financiamentos para estudantes recebeu considerável atenção por causa do tamanho dela. Aqueles que devem grandes quantidades gostariam de sair de essas dívidas, mas é aconselhável pagar financiamentos com taxas de juros mais altas primeiro.

O pagamento de financiamentos estudantis deve ocorrer depois que você economizar um fundo de emergência de pelo menos um mês de despesas básicas e começar a contribuir para uma conta de aposentadoria. Além disso, alguns financiamentos estudantis têm vantagens fiscais que desaparecem se forem pagas mais cedo; portanto, verifique as implicações fiscais primeiro.

2. Financiamentos imobiliários

Provavelmente, o maior financiamento que você já teve é ​​um financiamento imobiliário, e a ideia de queimar esse pedaço de papel faz parte do sonho americano. Mas há algumas coisas para verificar antes de tentar pagar mais cedo.

Primeiro, verifique com o seu credor sobre quaisquer penalidades de pré-pagamento. Obviamente, os juros são como os credores ganham dinheiro; portanto, algumas hipotecas incluem penalidades de pré-pagamento para compensar a receita que perderão se for paga mais cedo. Alguns credores limitam o quanto você pode pagar antecipadamente seu financiamento a cada ano.

Você poderá pagar o financiamento mais rapidamente, sem que o pênalti esteja entrando. Verifique se essas penalidades se aplicam ao seu financiamento e se o valor que você economiza em juros seria maior que a penalidade.

Se você decidir pagar mais em sua hipoteca a cada mês, verifique se o credor sabe que os fundos extras vão para o seu saldo principal, não os juros. Pode haver implicações fiscais para pagar seu financiamento mais cedo; portanto, consulte seu consultor tributário.

Por mais atraente que seja pagar sua hipoteca mais cedo, faça apenas se você puder pagar confortavelmente, o que inclui ser capaz de manter o dinheiro reservado para emergências.

3. Financiamento de carro

Quase todos os adultos tiveram ou terão um financiamento de carro. Se deve pagar mais cedo é um pouco complicado.

Paradoxal como parece, pagar seu financiamento de carro mais cedo pode fazer com que sua pontuação de crédito caia um pouco, porque contas abertas que estão sendo pagas no prazo têm um impacto maior na sua pontuação do que as contas fechadas. Contas abertas mostram como você está gerenciando seu crédito atualmente e não o que aconteceu no passado.

Quando você deve pagar seu financiamento mais cedo? Se você tem um financiamento de juros altos ou de longo prazo (financiamentos de 60, 72 ou até 84 meses), pagará muito juros. Antes de pagá-lo mais cedo, verifique se não há penalidade de pré-pagamento ou se você não possui um financiamento de juros pré-computado. Além disso, se você deseja comprar uma casa e precisar melhorar sua relação dívida / renda, pagar seu financiamento de carro pode ajudá-lo a se qualificar para essa hipoteca.

Quando você deve manter o financiamento? Se você tiver um financiamento de juros baixos ou financiamento de 0%, há pouco ou nenhum benefício para uma recompensa antecipada. O mesmo acontece se você estiver perto do final do financiamento. Se você não tiver um fundo de emergência, use seu dinheiro extra para iniciar um antes de pagar o seu financiamento de carro.

Devo pagar minha dívida mais cedo?

Na maioria dos casos, o pagamento de um financiamento mais cedo pode economizar dinheiro, mas verifique primeiro para garantir as multas de pré-pagamento, juros pré-computados ou problemas fiscais não neutralizar essa vantagem.

O pagamento de cartões de crédito e os financiamento pessoais de juros altos devem vir primeiro. Isso economizará dinheiro e quase sempre melhorará sua pontuação de crédito.

Verifique se você está em uma situação financeira estável, que inclui ter um fundo de emergência.

Se sua pontuação de crédito for sua principal preocupação, pagar um financiamento de parcelamento no início pode não ajudá-lo. Uma conta aberta e ativa com um sólido histórico de pagamentos pontuais mostra agências de crédito que você é um mutuário responsável.

Se você precisar de ajuda para avaliar quais dívidas pagar primeiro ou ter mais perguntas, deixem nos comentários e iremos esclarecer de forma mais clara.

Sobre o autor

Dinheiro ou cartão é uma pergunta muito comum nas lojas. A partir desta pergunta e muitas outras, André começou a escrever sobre finanças neste blog. Formado em pedagogia, André é especialista em educação financeira, além de ser consultor financeiro e empresarial. Tem mais de 300 horas de cursos em finanças, empreendedorismo, e orçamento. Há vários anos compartilha seu conhecimento através deste site.

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